借款人拖欠债务数年后不幸离世，出借人就只能自认倒霉？当然不是，借款人虽然去世，但只要是双方之前的债务真实存在，合法有效的债权，即使是借款人死亡的，那么也应当尽到还款的义务。那么人死了如何还款？
根据法律规定，债务人死亡后，死者的配偶需要为婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。假如有继承人，继承人需在其继承的遗产范围内用于偿还债务。另外，债权人死亡后，其继承人或配偶可以继续代表债权人行使债权。
《继承法》第三十三条的规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”通俗地讲，也就是可以“父债子不还”、“夫债妻不还”。
如果说，债务人和债权人都死了，那么也没有关系。双方都有继承人，那么债权是可以由继承人代表行使，债务以债务人的遗产为限度。（有保证人的由保证人代为履行后，保证人可以向实际债务人追偿）
借款有风险，借钱需谨慎。“父债子还”是附条件的，如父无财产，子未继承，则不必还款，“人死债清”的说法也并不成立。总结就是如果债务人有遗产，债权人可以用遗产抵债，遗产不够清偿债务时，由保证人代为偿还，没有遗产也没有保证人，并且继承人不自愿还款的，那么借款人只能只认倒霉，不随便借钱就是最好避免风险的办法。
特殊情形：如夫妻一方借款是用于家庭共用的，那么这种属于夫妻共同债务，就算其中一方死亡，另一方也应当继续偿还债务。如借款用于个人使用，如个人买彩票，赌博，开公司，投资，而另一方不知情情况下视为个人债务，另一方不用承担。
依据现有法律法规，很容易让债务人用死亡逃避债务，如某个债务人临近死期，找人借钱或贷款，然后将借来的钱送给他人或大肆挥霍，然后潇洒离去，最后，因为债务人无任何遗产进而逃避债务，影响债权人的利益。当然，这样也是有风险的，如果有“证据”证明债务人恶意转让财产，债权人是可以申请撤销的。也就是说，如果父母临死前将名下所有房产转让到子女名下，债务人临死前将财产转让给他人的，债权人可以申请撤销，但是，实务中债务人要申请撤销举证十分困难，遇到聪明一点的债务人，如不是临死前转让的，老早就转让了，或者以现金方式（非转账可查询式）、购买保险等方式转让的，让债权人难以举证，最终败诉。